מהי משכנתא הפוכה?
עבור הציבור הרחב, משכנתא היא מילה נרדפת לתשלום גבוה, לרוב של כמה אלפי שקלים, מידי חודש - ולמשך שנים רבות. זו מילה שנתפסת כעול, ולא כמשהו שאפשר להפיק ממנו רווח. אם כך, משכנתא הפוכה היא כלי שממנו אפשר להפיק תועלת כלשהי, לא? בהחלט כן.
ראשית, חשוב לזכור כי גם המשכנתא המקורית היא למעשה כלי שעוזר לנו: כך, אנחנו יכולים לרכוש דירה ולשלם עליה 'בתשלומים' במקום בסכום המלא, בפעם אחת. אבל, משכנתא הפוכה היא משהו אחר לגמרי.
משכנתא הפוכה מאפשרת לנו לקבל כסף בעבור הדירה, במקום לשלם תמורתה. זוהי למעשה הלוואה, שגובהה נקבע בהתאם לקריטריונים שונים, ויש בה כדי לכלכל אותנו לתקופה מסוימת, ואף לכמה שנים - אם נדע להשתמש בה כראוי.
למי מתאימה המשכנתא ההפוכה?
זאת שאלת השאלות בנושא זה. אם המשכנתא ההפוכה כל כך מעולה, מדוע שלא ישתמשו בה כולם? פשוט מאוד: משום שהיא מיועדת ומתאפשרת רק לבני 60 ומעלה. למעשה, המשכנתא ההפוכה מיועדת לבני גיל הזהב בלבד, מתוך ראייה שכך יוכלו לממן ביתר קלות את החיים שלאחר היציאה לפנסיה (אז אין, כידוע, הכנסה קבועה ברמה של משכורת מלאה). המשכנתא ההפוכה מאפשרת להם לזכות במקור הכנסה גדול, בקלות וכמעט ללא בעיות - כזה שיכול לסייע להם במימון המעבר לבית הדיור המוגן או לבית האבות ואף לממן את ילדיהם ולתמוך בהם כלכלית.
יש לך נכס בבעלותך? למה שלא 'תלווה' את ערכו?
הרעיון כאן פשוט מאוד: לכנס של אדם מסוים של ערך כלשהו - ובימינו מדובר ככל הנראה בערך לא מבוטל בכלל. אם זהו הנכס שלו, ללא כל שעבודים, הוא יכול ליצור עליו שעבוד - כזה שיקבל כנגדו סכום כסף מסוים.
השעבוד מסתיים ברגע בו בעל הנכס מוכר את הדירה או נפטר, אז הגוף המשעבד מקבל בחזרה את הכסף שהלווה לאותו אדם (באמצעות הסכום בו נמכר הנכס). כך, הנכס הקיים והבעלות שלו הם שמהווים את הערבויות המתאימות מבחינת הבנק.
כאן חשוב להגיד: זו הלוואה שקל מאוד יחסית לקבלה, משום שההוכחות, כאמור, הן רק הבעלות על הכנס. ברגע שישנה בעלות כזו - אשר מהווה הוכחה לממון רב כמובן - ההלוואה לרוב תאושר במלואה.
עניין נוסף שיש לזכור הוא התקופה שבמהלכה הלווה חייב להחזיר את ההלוואה: לא מדובר בעניין מיידי. כאשר אדם עוזב, לדוגמא, לדיור מוגן, הוא יכול להחזיר את ההלוואה רק לאחר שבע שנים. מדוע? בכדי לאפשר לאותו אדם את הזכות להתחרט ולחזור לביתו אם ירצה בכך, גם שנים לאחר שסיים להתגורר בבית. אם יחליט לעבור להתגורר עם משפחתו (ילדיו למשל) - יוכל להחזיר את ההלוואה תוך שנה.
אגב, עד התקופה אשר במהלכה נקבע כי על הלווה להחזיר את הדירה, אין כל מניעה מבחינתו להשכיר את הדירה לכל דורש. מדוע? משום שכאן העניין החשוב ביותר בנוגע למשכנתא הפוכה: הבעלות על הנכס נותרת בידי בעליו, למרות ההלוואה. היא נותרת רשומה על שמו והוא רשאי לעשות בה כרצונו, כמובן בהסתייגויות קלות עליהן מחליט הבנק אשר מלווה את הכסף.
חיפוש מגורים למבוגרים לפי רשתות מובילות
.gif)